1 根據央行(xíng)《非銀(yín)行(xíng)支付機(jī)構網絡支付業(λαyè)務管理(lǐ)辦法（征求意見(ji"÷"àn)稿）》，用(yòng)支付賬戶轉賬，無論轉入還(hái)是(sλ✘♣≥hì)轉出，都(dōu)隻能(néng)在支付賬戶與自(zì)己的(de)同名銀↕≤"↑(yín)行(xíng)借記賬戶之間(jiān)操作(zuò)

2 限制(zhì)轉賬支付金(jīn)額：擁有(yǒu)綜合類支付賬戶的(de)個(gè☆ ​¥)人(rén)，支付賬戶的(de)餘額付款交易年(nián)累計(jì)不≥♣§(bù)得(de)超過20萬元；擁有(yǒu)消費(fèi)類支付賬戶的(de)個Ω$★β(gè)人(rén)，所有(yǒu)支付賬戶的(de)餘額付款交易年(niá↔↓ n)累計(jì)不(bù)得(de)超過10萬元

3 支付機(jī)構不(bù)得(de>‍)為(wèi)金(jīn)融機(jī)構，以及從(cóng)事(shì)信貸、融♠<<資、理(lǐ)财、擔保、貨币兌換等金(jīn)融業(yè)務的(de)其他(t•®εεā)機(jī)構開(kāi)立支付賬戶。這(zhè)★∞♠♠意味著(zhe)此前第三方支付争搶的(de)P2P網貸資金(jīn)托管業(y ↔è)務或被禁止

上(shàng)周五，央行(xíng)發布《非銀(yín)行(xíng)支付機(jī★±♥​)構網絡支付業(yè)務管理(lǐ)辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下(xi☆♣ "à)簡稱意見(jiàn)稿），在剛剛過去(qù)的(de)周末引發了(le)軒然大(dà)波←♠®'。有(yǒu)網友(yǒu)質疑，若對(duì)網絡支付設置每日(rì)5000元額度的(d §♠₩e)限制(zhì)，連蘋果手機(jī)都(dōu)買不(bù)了(le)。随後央行(xíng)®‍γ¥緊急作(zuò)出解釋，5000元限額僅針對(←$δ♥duì)第三方支付餘額，超過5000元可(kě↔∞≤)以用(yòng)銀(yín)行(xíng)卡π♦↔<快(kuài)捷支付，不(bù)影(yǐng)響網友(yǒu)的(de)正&∞©常網購(gòu)。

不(bù)過，央行(xíng)的(de)解釋并未對(duì)意見(jiàn)稿中對(duì)于支↓<付賬戶開(kāi)立、單筆(bǐ)支付、轉賬等方面的(de)限制(zh ¶₹ì)做(zuò)出說(shuō)明(míng)，引發了Ω₽×(le)不(bù)少(shǎo)用(yòng)戶的(de)擔憂和(hé)→π猜測。截至昨日(rì)記者發稿，支付寶、财付通(tōng)等第三方支付¥¶"未對(duì)“意見(jiàn)稿”做(zuò)公開(kā₩ i)表态，隻表示還(hái)在研究文(wén)件(jiàn)。

意見(jiàn)稿一(yī)旦通(tōng)過并實施，未來(lái)βλ<÷究竟會(huì)對(duì)用(yòng)戶的(de)開(kāi)戶、網購(©♠gòu)、消費(fèi)、轉賬帶來(lái)哪些(xiē)影(yǐng)響？÷₹華西(xī)都(dōu)市(shì)報(bào) ♣∏ 記者昨日(rì)就(jiù)此采訪了(le)支付寶、财付通(tōngβ >)等相(xiàng)關第三方支付企業(yè)。

開(kāi)通(tōng)支付賬戶難度大(dà)增

發紅(hóng)包需要(yào)開(kāi)5個(gè)證明(míng)

意見(jiàn)稿規定用(yòng)戶在開(✘®‍kāi)設網上(shàng)賬戶時(shí)，需要(yào)用(yò×≤λng)5種方式來(lái)驗證身(shēn)份。也(yě)就(jiù)是(shì)說(sσ±©↔huō)，未來(lái)用(yòng)戶如(rú)果♠♣<要(yào)發微(wēi)信紅(hóng)包，需要•σ(yào)先向微(wēi)信提交5個(gè™ )機(jī)構的(de)證明(míng)來(lái)驗證自(zì)己身¥÷π&(shēn)份才可(kě)以。

根據意見(jiàn)稿的(de)第十六條λ♦δ，支付機(jī)構給個(gè)人(rén)開(kāi)戶，如(rú)果是(shì÷§→)消費(fèi)類賬戶，需要(yào)三個(gè)機(jī)構‌>為(wèi)用(yòng)戶做(zuò)身(shēn)份驗證。如(rú)果是(shì)具備理(lǐδ<π)财、轉賬功能(néng)的(de)綜合賬戶，則需要(yào)五個(gè)機(jī)構來(láiα‍)驗證。

而目前的(de)支付寶、微(wēi)信支付等主流的 ♦<(de)支付機(jī)構，都(dōu)還(hái)達不(bù)到(d<₽¥ào)央行(xíng)的(de)規定，而且，這(zhè)一(yī)規定對(d↓♣ €uì)非銀(yín)行(xíng)類支付機(jī)構來(lái)說(shuō)，幾乎是(> ↓shì)一(yī)個(gè)不(bù)可(kě)能(•≥¶∏néng)完成的(de)任務。

據業(yè)內(nèi)人(rén)士±£介紹，這(zhè)裡(lǐ)的(de)身(shēn)ε ÷份認證指的(de)不(bù)是(shì)密碼等安全手段，而是(↔§£shì)公安、稅務、工(gōng)商、銀(yín)行(xíng)、教育機(j±‌♠πī)構、居委會(huì)等能(néng)證明(míng)個(gè)人(rén)身(shē™β↓n)份的(de)機(jī)構。舉個(gè)例♥↕>子(zǐ)，用(yòng)戶上(shàng)傳身(shēn)份證，✘><£支付機(jī)構可(kě)以通(tōng)過公安網校(xiào)驗，來(lái)證明(míng≠®)你(nǐ)是(shì)你(nǐ)；又(yòu)比✔ק₹如(rú)，用(yòng)戶綁定銀(yín←✘)行(xíng)卡，由于銀(yín)行(xíng)卡是(shì)實名制(zhì)的( λde)，所以校(xiào)驗銀(yín)行(xíng)卡信息也(yě)可(kě☆αα)以證明(míng)你(nǐ)是(shì)你(λ∑₽★nǐ)。而目前，像支付寶、微(wēi)信支付等都(dōu)是(shì)隻用®€​<(yòng)了(le)這(zhè)兩種外(wài)φ→φ∏部渠道(dào)來(lái)證明(míng)你(nǐ)是(shì)你(nǐ)。

但(dàn)是(shì)，央行(xíng)認為(wèi)，這(zhè)兩>‌種外(wài)部渠道(dào)并不(bù)足以證明(míng)‌ ↑©用(yòng)戶身(shēn)份，用(yòng)戶需要(yào± ∞)找到(dào)更多(duō)外(wài)部渠道(dào)來₹₽(lái)證明(míng)“你(nǐ)是(shì)你(nǐ)”方可(∑←♠kě)開(kāi)戶。

換言之，今後用(yòng)戶開(kāi)設支付賬号，可(k∑±₩¶ě)能(néng)還(hái)要(yào)上(shàng)傳文(wén)憑學曆、納稅證明 ™±'(míng)、戶口本、護照(zhào)等一(yī)系列東(dōng)西(xī)ε®↕。打個(gè)比方，未來(lái)用(yòng)戶如(rú)果要(yào)給朋(péng)友(yαφφπǒu)發個(gè)微(wēi)信紅(hóng)包，發之前先要(yào)向微(w↕ ₽ēi)信證明(míng)“你(nǐ)是(shì&↔)你(nǐ)”：上(shàng)傳文(wén>♠)憑、納稅證明(míng)、戶口本、護照(zhào)等資料，或者跑工(gōng)商 ☆←≥、居委會(huì)各種地(dì)方開(kāi)證明®‍(míng)。隻有(yǒu)經過5種身(shēn)份驗證後，才可(kě↓£φ→)以發微(wēi)信紅(hóng)包。這(zhè)無疑将極大(dà)地(dì)影(yǐng)響®≈用(yòng)戶使用(yòng)微(wēi♦α☆₹)信紅(hóng)包的(de)體(tǐ)驗。

告别免費(fèi)轉賬時(shí)代

AA收款功能(néng)或成擺設

無論是(shì)支付寶錢(qián)包還(hái)是(shì)微(wēi)信支付，都$£σ₹(dōu)有(yǒu)一(yī)個(gè)AA收款功能(néng)，七八個(gè)人(rénδ®$↓)聚餐，一(yī)人(rén)買單發起AA收款，填上(shàng)聚餐人(rén)¶•‍數(shù)，系統就(jiù)會(huì)自(zì)動算(suàn)出每人(rén)支$₩γΩ付費(fèi)用(yòng)發出收款信息，其他(tā✘λπ)人(rén)憑此打款到(dào)買單人(rén)賬上(shàng)， α這(zhè)其實利用(yòng)的(de)就€‌•←(jiù)是(shì)第三方支付賬戶的(de)轉賬功能(néng)。

但(dàn)如(rú)果意見(jiàn)稿實施，今後大(dà)家(jiā)聚餐可(kě)能(né☆•™πng)還(hái)得(de)回歸中國(guó)人(rén)的(de)傳統，一(yī)人(r₽σ≥én)買單輪著(zhe)請(qǐng)客。根據意見(jiàn)稿第十七條的(d'λβe)規定，支付機(jī)構為(wèi)客戶®σ辦理(lǐ)銀(yín)行(xíng)賬戶向支付賬戶轉賬的(de)，轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶©•γ本人(rén)同名銀(yín)行(xíng)借記賬戶；辦理(lǐ)支付賬戶向銀(yín)行(∑α xíng)借記賬戶轉賬的(de)，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的(de)一(yī)個(gè)↔♣ε£本人(rén)同名銀(yín)行(xíng)借記賬戶。

這(zhè)也(yě)就(jiù)是(shì)說(shuō)，你(nǐ₽α≥₹)的(de)支付寶賬戶隻能(néng)給自(zì)己的(de)銀(yín)行(xíng)卡轉賬，不£→↑‌(bù)僅不(bù)能(néng)AA打款，想給老(lǎ¶'o)家(jiā)的(de)父母孝敬點生(shēng)活費(fèi)，可(kě)能(né₹Ωδ±ng)也(yě)要(yào)去(qù)銀(yín)行‍↑(xíng)排隊；老(lǎo)闆給員(yuán)工(≥♥↓‌gōng)發工(gōng)資或許也(yě)隻能(néng)一(y÷₹ī)家(jiā)家(jiā)銀(yín)行(xíng)去(qù)倒騰了(le)。₩ 假如(rú)意見(jiàn)稿得(de)以實施₹‍，城(chéng)市(shì)用(yòng)戶可(kě)去(qù)營業(yè)廳櫃台、ATM機(j±✘ī)、手機(jī)銀(yín)行(xíng)或者通(tōng)過網銀(yín)進行✘"₩≤(xíng)轉賬，但(dàn)很(hěn)多(duō)農(nóng)村(cūn)地≤ (dì)區(qū)隻支持郵局和(hé)農(nóng)村(cūn)§<÷₹信用(yòng)合作(zuò)社，有(yǒu)些(xiē)地(dì)方小(xiǎo)銀(yín)✘>φ行(xíng)也(yě)沒有(yǒu)網銀(yín)，無法使用(yòng)手機(jī)↓≈¶銀(yín)行(xíng)轉賬，若第三方支付轉賬被叫停，就(jiù)隻能(néng)>♠ 去(qù)銀(yín)行(xíng)彙款¥ 了(le)。而銀(yín)行(xíng)的(de)跨行(xíng)轉賬一(y←★ī)般要(yào)收取一(yī)定手續費(fèi)，這(zhè)意味著(zhe)通(tōng¥✔≈)過支付寶、财付通(tōng)等支付工(gōng)具免費(fèi)轉賬的(de)午"'β餐沒了(le)。

“快(kuài)捷支付”超200元

或需登錄銀(yín)行(xíng)網銀(yín)驗證

雖然央行(xíng)在8月(yuè)1日(rì)發表的(de"♠∞)解釋中表示，在已經确定網站(zhàn)建設好(hǎo ε§)的(de)情況下(xià)網購(gòu)超♥₩↕過每日(rì)5000元的(de)限額不(bù)要(yào)緊，還(hái)可(kě)以φ‍£±通(tōng)過銀(yín)行(xíng)卡快(kuài)捷支付來(lái)付款，這(zhè)個(≠★✘gè)沒有(yǒu)限制(zhì)。但(dàn)意見(jiàn)稿規定，支付機(jī)構根據客戶©↔授權，向客戶開(kāi)戶銀(yín)行(xíng)發送支付指令，扣劃客戶銀(yín)行(→∏xíng)賬戶資金(jīn)的(de)，支付機(jī)構、客戶和(hé)銀(y‌$'Ωín)行(xíng)在事(shì)先或者首™£​筆(bǐ)交易時(shí)，單筆(bǐ)金(jīn)額2‌σ​00元以上(shàng)，支付機(jī)構不(bù)得(γ♥ ₹de)代替銀(yín)行(xíng)進行(xíng)客戶身(shēn)份及交易驗證。

對(duì)此規定，有(yǒu)網友(yǒu)提出疑問(wèn)：如(↔‌rú)果交易超過200元，是(shì)不(bù)是(shì)輸完網絡支付®‌賬号的(de)密碼後，還(hái)要(yà₹εΩ≤o)跳(tiào)到(dào)銀(yín)行(xíng)的(de)A₽€ε✔PP或需要(yào)銀(yín)行(xíng)短←£(duǎn)信驗證才能(néng)支付成功呢(ne)？

央行(xíng)對(duì)此的(de)解釋是(₹♦‌↓shì)，200元以上(shàng)的(de)支付，具體(tǐ♣β)銀(yín)行(xíng)驗還(hái)是(shì)支∑≠≥付機(jī)構驗，必須是(shì)客戶授 ¥權同意銀(yín)行(xíng)與支付機(jī♥γσ)構按約定做(zuò)的(de)。如(rú)↓±果他(tā)們約定由機(jī)構驗，那(nà)麽一(yī)旦發生(sh€±‌↓ēng)資金(jīn)欺詐或盜竊，銀(yín)行(xíng)必β‌須承擔資金(jīn)安全責任，不(bù)允許推責給支付機(jī)構。

過去(qù)銀(yín)行(xíng)給支付機(jī)構≤✘λ 的(de)單日(rì)限額在2萬至5萬元不(bù)等，而快(kΩ Ω"uài)捷支付（即無需跳(tiào)轉網 ©銀(yín)）方式可(kě)以最大(dà)限度提升用∞✘(yòng)戶支付效率。業(yè)內(nèi)人(rén)士認為(wèi)，明(míng)确銀(y♣δín)行(xíng)與支付機(jī)構的(de)責任是Ω®★(shì)好(hǎo)，但(dàn)對(du‌εì)于用(yòng)戶來(lái)說(shuō)，銀(yín)行(™<xíng)對(duì)支付機(jī)構的(d↑β÷πe)快(kuài)捷支付限額将縮水(shuǐ)。

新規目的(de)/

規範“類存款”業(yè)務

規避盜刷、欺詐亂象

觀意見(jiàn)稿全文(wén)，核心在于規∞¶範第三方支付的(de)“類存款”業(yè)務，提高₽λ(gāo)賬戶的(de)安全性。

中央财經大(dà)學金(jīn)融法學院↓₩€ 教授黃(huáng)震認為(wèi)，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻(pín)發，網絡支&∞‍∏付安全越來(lái)越受到(dào)監管部門(mén)'™重視(shì)。”他(tā)表示，意見(jiàn)¶≤ ε稿是(shì)想讓非銀(yín)行(xíng©↕")支付機(jī)構回歸當初發牌照(zhào)時(shí)的(>™£↓de)初衷，服務于電(diàn)商做(zuò)小(xiǎo)額、快(kuài)捷的 ±(de)支付業(yè)務，不(bù)希望非銀(yín)行(xíng)支付÷≈機(jī)構的(de)業(yè)務邊界無限©£擴張。

“此次《意見(jiàn)稿》區(qū)分(fēn)了(le)支付機(jī)構與銀(yín)行≠<< (xíng)機(jī)構的(de)差異，防止支付機(j®​ī)構出現(xiàn)銀(yín)行(xíng)化(huà)、銀(yín)聯化(‌↓huà)，實質上(shàng)積極鞏固了(le)銀σ♥±(yín)行(xíng)體(tǐ)系在金(jīn)融行(xíng)業(yè)中堅不(bù)可(≥&σαkě)摧的(de)信用(yòng)交易地(dì)位，鼓勵支付機(jī)構可(↕&¶kě)大(dà)力開(kāi)展通(tōng)道(dào)業(yè)務。利 ₹δ®于維護金(jīn)融行(xíng)業(yè)穩定、長(cháng)期健康發展。”華泰證券金(<✘™₹jīn)融業(yè)分(fēn)析師(shī)羅毅認為(wèi)。

互聯網咨詢機(jī)構易觀國(guó)際分(fēn)析師(shī)馬韬表示，意見(ji£ ↓àn)稿對(duì)于賬戶管理(lǐ)做(zuò)出的(  ↔×de)種種規定，實際上(shàng)是(shì)強調第三方支付的(de)“中介性”，淡♠↓€化(huà)“吸存”“轉賬”功能(néng)，對(duì)百姓∞​♣的(de)支付體(tǐ)驗影(yǐng)響不(bù)大(dà)。大(dà)部分(✔★✘'fēn)人(rén)仍将第三方支付作(zuò)為(wèi)小(xiǎo)額支付工(g♠∞λ≥ōng)具，如(rú)金(jīn)額過高(gāo)，可(kě)通(tōng)過網銀(yín)支​¥付。

艾瑞咨詢分(fēn)析師(shī)李超表示，意見(jiàn)稿客觀上(shàng)有(yǒu)利®☆₹于保障客戶資金(jīn)安全，因為(wèi)支付賬戶所記錄←£• 的(de)資金(jīn)餘額相(xiàng)當于“預付款”，不(bù)受《‍∏™存款保險條例》保護。近(jìn)年(nián)來(lái)，第三方支付賬戶沉澱✘≈資金(jīn)被盜取、挪用(yòng)的(de)事(shì ¶$​)件(jiàn)時(shí)有(yǒu)發生( ÷δshēng)。意見(jiàn)稿中對(duì)于第三方支付的(&→§§de)功能(néng)限制(zhì)，一¥®(yī)定程度上(shàng)避免了(le)風(fēng)★≤¥險積聚。

行(xíng)業(yè)影(yǐng)響/資金(jīn)₽‍離(lí)開(kāi)第三方賬戶

行(xíng)業(yè)兩極分(fēn)化(huà)将加劇("  ♠jù)

目前我國(guó)取得(de)第三方支付牌照'£(zhào)的(de)公司約270家(jiā)，2014年(nián)第三方互聯網支付交易規φ∏↑模超8萬億，同比增長(cháng)50%。

從(cóng)意見(jiàn)稿來(lái)看(kàn)，第三方→Ω∞₹支付機(jī)構的(de)業(yè)務受$↓到(dào)了(le)較多(duō)限制(zhì)。例如(rú)，支付機(jī)構不(bù)得(dΩ÷φ e)為(wèi)金(jīn)融機(jī)構以及從(cóng)事(shì)信貸、融資§♠、理(lǐ)财、擔保、貨币兌換等金(jīn)融業(yè)務的( ₽•§de)其他(tā)機(jī)構開(kāi↑≠↔δ)立支付賬戶，這(zhè)意味著(zhe)第三方支付為(wèi)大(dà)宗商品ε±↔交易市(shì)場(chǎng)、P2P網貸、衆籌÷"&★平台進行(xíng)資金(jīn)托管的(de)業(y趣→)務将受到(dào)極大(dà)約束，甚至被禁止。

此外(wài)，大(dà)額消費(fèi)将不(bù)能(néng)走網絡清算(π±↕​suàn)通(tōng)道(dào)，需要(yào)回歸銀(yín)聯 ↔₩¥，直接減少(shǎo)支付機(jī)構的(σ♥ de)資金(jīn)沉澱；同時(shí)意見(jiànα₽)稿要(yào)求每個(gè)賬戶的(de)開(kāi)立需采用(yò ↕✘ng)3-5種以上(shàng)方式進行(xíng)交叉驗證，☆λ将使支付機(jī)構喪失大(dà)量潛在₩₽☆λ用(yòng)戶。

意見(jiàn)稿一(yī)旦實施，将對(duì)數(s£ hù)萬億市(shì)場(chǎng)産生(shēng)影(yǐng)響。業(≈₽™yè)內(nèi)人(rén)士預見(jiàn)，新規之下(xià)，大(dà)公司仍将延續多(d'$₽uō)元化(huà)經營的(de)路(lù)徑，而小(xiǎo)公司可(kě)能(néng)因☆™競争壓力退出市(shì)場(chǎng)。零壹财經←δ分(fēn)析師(shī)趙飛(fēi)表示，未來(lái)大(dà)公司将開(kāi)≠Ω₽↔展對(duì)多(duō)家(jiā)小(xiǎo)公司的(de)收購(gò↑↔>®u)，提升支付通(tōng)道(dào)規模。